Pentru ca modificarile sa intre in vigoare, directiva mai trebuie votata si de catre Consiliul Europei, sansele ca raspunsul acestuia sa fie unul pozitiv fiind foarte mari, potrivit analistilor. Principalul subiect de disputa sunt prevederile referitoare la informatia ce va fi furnizata consumatorilor. O prioritate a noii directive este protejarea consumatorilor impotriva indatorarii excesive. Informatia oferita de furnizori va trebui sa permita solicitantului sa ia o decizie responsabila. Se urmareste construirea unui standard european de informatii despre creditele de consum, care sa poata fi usor comparate de cetateni. Astfel, bancile vor fi obligate sa mentioneze atat avantajele, cat si dezavantajele creditului oferit, iar oamenii vor putea sa faca cea mai buna alegere. Furnizorul va trebui sa evalueze apoi solvabilitatea consumatorului, inainte sa incheie contractul de credit.
"Adoptarea directivei la aceasta data se explica prin faptul ca spatiul comun european a prins mai mult contur si a crescut semnificativ migratia fortei de munca intre tari", spune Nela Grigore, Director Credit Line la ING Romania. "Mai mult, abia acum au aparut elemente semnificative de diferentiere intre pietele financiare foarte mature si cele aflate in diverse stadii de evolutie - New Europe vs. Old Europe".
Noutatile
Potrivit statisticilor, doi din trei europeni apeleaza la credite de consum. Odata cu aplicarea noii directive, cetatenii Uniunii vor putea contracta credite de consum din orice stat membru si nu vor mai fi nevoiti sa se limiteze doar la ofertele nationale. Suma pe care o va putea imprumuta o persoana va avea o valoare cuprinsa intre 200 si 75.000 de euro, iar limita minima ar putea permite includerea "imprumuturilor rapide" prin
SMS.
Aceasta modalitate de imprumut asigura obtinerea unui credit in aproximativ 15 minute si a devenit din ce in ce mai populara in tari precum Suedia sau Estonia.
Din luna ianuarie a anului 2007, imprumuturile in zona euro au ajuns la un total de 4.553 de miliarde de euro. Din aceasta suma, 13% (aproximativ 600 miliarde euro) reprezinta creditele pentru consumatori. In momentul de fata, dobanzile variaza foarte mult in statele membre, de la 6,3% in Finlanda, pana la 12,2% in Portugalia. Noua directiva prevede ca valoarea Dobanzii Anuale Efective (DAE) sa fie calculata dupa o metoda unica la nivelul intregii Uniuni.
O alta noutate va fi faptul ca, dupa semnarea unui imprumut, orice consumator va avea dreptul sa renunte la credit in primele 14 zile de la contractare, fara sa fie nevoit sa plateasca bancii o suma compensatorie. De asemenea, cei care vor contracta credite de nevoi personale vor putea achita mai devreme suma imprumutata, iar banca nu va putea sa impuna o penalitate mai mare de 1% din suma platita in avans sau 0,5% daca rambursarea intervine inainte de implinirea a 12 luni de la data perfectarii imprumutului. Calculul si nivelul compensatiei au reprezentat punctul nevralgic al discutiilor dintre Consiliul European si PE.
Care sunt consecintele
Printre consecintele
modificarilor propuse de noua directiva se regasesc cresterea competitiei intre
banci, reducerea costului creditelor, dar si sporirea gradului de indatorare a
populatiei, prevad specialistii. "Atat pe termen scurt, cat si pe termen lung,
principala consecinta a reglementarii pietei creditelor de consum va fi
sporirea competitiei intre banci. De asemenea, largirea <
Prin noul context creat se va impulsiona competitia la nivel European si va fi definit un cadru competitional mai bun pentru acele institutii bancare si financiare care vor sa ofere produse de creditare fara a avea o prezenta fizica pe piata-tinta. Aceasta va conduce, in final, la o armonizare a preturilor produselor bancare de acelasi tip. Pe termen lung, vom asista la o transformare a pietei creditelor de consum. In noua directiva este recunoscut rolul intermediarilor de credit si se defineste, in linii mari, cadrul in care acestia opereaza.
"In contextul Romaniei, unde ratele dobanzii efective la creditele de consum sunt de 15-19% pe an, deschiderea pietei este in avantajul consumatorilor, daca luam in considerare diferentialul de dobanda dintre Romania si cateva piete europene, unde ratele dobanzii efective la creditul de consum sunt de 6-12%", spune Niels Schnecker, Managing Senior Partner la Schnecker Van Wyk&Pearson Romania. "La acest nivel al diferentialului de dobanda, chiar si includerea unor costuri suplimentare generate de acordarea creditului transfrontalier face atractiva solicitarea unui credit de la o institutie bancara dintr-o alta tara membra a Uniunii Europene".
Pe de alta parte, din punctul de vedere al institutiilor bancare, noul context de piata va diminua importanta retelelor extinse de agentii si sucursale. Acestea au mai degraba rolul de a fi nodurile unei retele care monitorizeaza activitatea intermediarilor si colecteaza de la acestia cereri de credite de consum. In acest context, va exista o presiune mare de reducere a costurilor asupra bancilor din sistemul bancar romanesc si o mai mare acuratete in analizarea si evaluarea riscurilor, astfel ca va fi mai putin important cate unitati bancare exista.
Obstacole
Comisia Europeana intentiona sa includa in sfera de cuprindere a proiectului de directiva toate formele de credit de consum, inclusiv acelea cu garantii imobiliare. In final, sfera de acoperire a directivei este redusa numai la acele credite de consum care nu implica garantiile imobiliare. Problemele ridicate la acest capitol sunt cele referitoare la standardizarea procedurilor de evaluare, inregistrare, transfer si executare a garantiilor imobiliare.
Capacitatea de cumparare depinde de nivelul consumatorilor, de veniturile lor, precum si de rata dobanzii utilizate. In plus, in contextul noii directive, creditorul are responsabilitati sporite in vederea evitarii supraindatorarii persoanelor fizice. Exista obligatia pentru statele membre de a impune sanctiuni celor care practica o politica de supraindatorare a clientilor.
Potrivit Niels Schnecker, cumpararea mai multor bunuri de catre consumatori nu este in sine un fapt negativ. Privit prin prisma dezechilibrului de cont curent si a balantei comerciale, pot aparea cateva aspecte negative la nivel macroeconomic, dar corectarea dezechilibrelor nu cade in sarcina consumatorului sau a sistemului bancar, prin reducerea imprumuturilor. Un consum local ridicat de credite, de exemplu, poate fi un stimulent pentru companiile straine de a deschide unitati de productie in Romania, daca nivelul actual si de perspectiva al consumului poate sustine o unitate de productie.
Obstacolele care stau in calea celor care doresc sa angajeze credite de la banci din alte state UE sunt cele legate de costurile generate de fiecare tranzactie, respectiv costul deplasarii la sediu, costuri legate de garantii, de transfer bancar etc. De asemenea, poate aparea problema modului in care institutia respectiva va rezolva problema legata de costurile monitorizarii si executarii garantiei sau garantiilor, daca nu are o prezenta fizica institutionala in tara noastra. Este de asteptat ca, in timp, aceste costuri de tranzactionare sa se reduca semnificativ, odata ce competitia bancara se va accentua.
"Daca as dori sa contractez un credit, as lua in considerare ofertele bancilor din afara tarii, mai ales daca as avea o afacere sau un loc de munca care ar presupune sa imi petrec mult timp in alte tari sau daca oferta bancilor din alte tari ar fi mai atractiva decat cea a bancilor locale. Nu putem anticipa obstacolele inainte de a vedea cadrul legislativ aplicabil si modul in care el va fi pus in aplicare de catre bancile comerciale", conchide directorul Credit Line la ING.
Procedura de adoptare a directivei nu este incheiata, aceasta urmand a fi supusa votului in Consiliul Europei, in lunile ce urmeaza. In cazul in care votul Consiliului va unul pozitiv, prevederile directivei vor intra in vigoare in cea de-a 20-a zi dupa publicarea sa in Jurnalul Oficial al Uniunii Europene, iar statele membre vor avea la dispozitie doi ani pentru a pune in aplicare modificarile prevazute. O data la cinci ani, Comisia Europeana va trebui sa revizuiasca plafoanele stabilite si procentajul utilizat pentru calcularea compensatiei ce ar trebui acordata in caz de rambursare anticipata.
Prevederile directivei
Publicitatea
Bancile trebuie sa ofere informatii suplimentare cu privire la conditiile de creditare (suma maxima ce poate fi contractata, rata dobanzii anuale, taxe etc.).
Informatii pre-contractuale
Inainte de semnarea unui contract de credit, consumatorii europeni vor trebui sa primeasca un formular standard, care sa contina informatiile esentiale pentru creditele de consum din toate statele UE (DAE, comisioane, necesitatea unei asigurari etc.).
Rata dobanzii anuale efective
Aceasta va fi calculata dupa o metoda unica in intreaga Uniune. DAE este rata medie a dobanzii platita pe an din credit, exprimata in procente si calculata in functie de durata creditului. Consumatorul va putea asadar sa compare cu usurinta costurile diferitelor tipuri de credit.
Dreptul de retragere
In prezent, posibilitatea anularii contractului de credit in termen de 14 zile fara prezentarea unei justificari este foarte rar intalnita. Dupa aplicarea directivei, acest drept va fi aplicabil in intreaga Uniune Europeana, fara a se percepe vreo taxa.
Achitarea anticipata a creditului
Consumatorul va putea plati anticipat creditul, achitand insa o compensatie bancii.
